お便り返し その453「変動と固定で迷い中 フラット35はおすすめですか?」【マンションマニア】

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お便り返しとなります。





差出人:野良

マンションマニア様

いつもブログ拝見しております。

住宅ローンにつき、フラット35をお勧めされるでしょうか?借入額は7000万、住宅ローン控除はペアで使い切れる程度の年収はあります。

個人的には、金利が上がることはないと考えて変動で、と思っていましたが、昨今の世界での金刷りバラマキを見ていると、強烈なインフレが来て金利が上がる可能性も織り込んだ方がいいのかな?と考え直しているところです。





野良様

マンションマニアです!

お便りいただきありがとうございます!

金利上昇リスクを気にされるのはとてもよくわかります。ですが多くの方が金利上昇リスクを気にされる頃にタイミングよく長期固定金利が低いということは少ないですし、変動で組んでおいていつか金利が上がったら固定に切り替えよう~と思った時には固定金利はもっと高くなっているかもです。

ですから今のうちに長期固定金利で安心をとりにいくのも悪くはないでしょう。とはいえ変動金利と固定金利の支払額の差は大きく、どちらかといえば変動金利のほうがおすすめしやすいです。

リスクに備えるために下記方法はいかがでしょうか?

①すぐにローンを走らせる

→ 一次取得であれば一日も早く低金利でローンを走らせることが金利上昇へのリスクヘッジともなります ※野良様が買い替え組であったならばアドバイスは変わります

②固定金利で支払っているつもりにして差額を貯金

→ 万が一ローンを走らせている途中で変動金利が高くなった際に毎月の支払額を抑える繰り上げ返済ができる資金を貯めておくと良いでしょう

一例…5000万円を35年ローンで借入

変動金利(0.4%で計算) = 毎月約128000円
フラット35(1.530で計算) = 毎月約154000円

毎月26000円ほど貯金できますからけっこう大きな金額ですよね。変動金利で組みつつ長期固定金利で支払っているつもり貯金をしておくとよろしいのではないでしょうか。

私の過去の記事を見るとフラット35をおすすめしていた時期もあります。私自身も現居の住宅ローンはフラット35で組んでいます。それは条件を満たすと35年間固定(当初10年間はもっと低いなど)で1%前後だったからです。35年間1%ほどでFIXできるならけっこうありだと思うのですよね。ただ、当時は金利上昇を気にする人は少なかったです。みんなが気にしてないときに固定が低いというのは当然ではありますが。

結果としては当時変動金利を組んでいた方のほうがお得な状態が続いていますが当時フラット35を1%前後で組んだ方は安心代としてはお安いものだと感じているはずです。

参考になれば幸いでございます。

引き続きよろしくお願いいたします。




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画像出典:スーモ


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